생명보험은 가입자(피보험자)의 사망으로 인한 생존 가족 혹은 단체들에게 미래의 예상되는 경제적 손실을 어느 정도 보완하고져 만든 보험의 일종이다. 이는 다시 말해서 부의 축적 수단이 아닌 가족에 대한 사랑과 책임의 표현이다. 그 종류와 선택방법 그리고 가입 순서에 대해서 가입 희망자 입장에서 살펴보겠다.
생명 보험 종류:
Term Life Insurance(정기보험):
Term Life Insurance(정기보험)은 사망보험 중 보험기간이 일정기간에 한정되어 있는 보험을 말한다. 따라서 기한보험, 단기보험, 임시보험이라 표현이 가능하다. 흔히 자동차와 비교 할 때 정기 보험은 이를 구입하는 것이 아니라 일정기간 리즈하는 개념으로 비교할 수 있다.그 보장 기간은 보통 1년에서 30년 사이가 된다. 정기보험의 장점은 저렴한 보험료로 고액의 보장을 받을 수 있다는 것이며, 은행융자나 업무상 계약으로 단기간에 추가 보험이 필요로 할 때 간단하게 구입이 가능하다. 단점으로는 계약 기간 중 생존자는 보험금이나 현금 가치에 대한 혜택을 못받게 되며 계약 기간 말료로 보험은 종료 된다는 점이다. 계약 중도 해지 역시 통보나 보험료 미지불로 자동해약이 가능하다.
Permanent Life Insurance(종신보험):
Permanent Life Insurance(종신보험) 정기보험과 반대로 중도 해약시 혹은 만기시에도 현금가치로 경제적 혜택을 갖을 수 있으며 피보험자의 평생을 보장하는 보험이지만 단점으로는 보험료가 상대적으로 높게 책정된다. 가장 큰 차이점은 평생 보장되는 보험 계약 기간과 대출이 가능한 현금 가치(Cash
Value)의 유무이다. 또한 현금가치의 투자 방법에 따라 크게 Whole Life, Universal Life 혹은 VUL로 다시 세분화 된다.
1. Whole Life(고정 이자성 종신보험)
생명 보험 중 가장 기본이 되며 보통 생명보험을 말할 때 이런 종류의 보험을 가입자는 연상하게 된다. 보통 100세까지 보험보장을 보증해 주며 한번 책정된 보험료는 평생 동일하며 현금가치가 일정하게 증가하는 가장 안정적인 생명보험이라 말 할수 있다. 또한 유사시 현금가치를 무이자 혹은 저렴한 이자로 대출이 가능하다. 단점으로 종신보험 종류 중 보험료가 가장 높다.
2. Universal Lie(변동 이자성,변액 종신보험)
보험료나 사망 지급금을 계약기간 중 변동이 가능하며 현금가치 역시 보장된 것 이외의 회사 투자 이윤 사정에 따라 추가 현금가치 지급이 가능한 종신보험이며 보통 만기가 80세에서 100세로 책정되며 현금가치나 사망 지급금이 기본 보상에 추가 보상이 있는데 추가보상 부분은 보장 되지 않는다. 따라서 가입시 자세한 설명이 있어야 하며 그 보험계획을 이해하여야만 최악의 경우를 만났을 경우 가입자와 보험 설계자간의 오해를 막을 수 있다.
장점으로는 보험료가 Whole Life보다 저렴하며 가입기간 중 가입자의 재정 상태에 따라 보험료를 조정할 수 있으며 보험회사의 재정 상태에 따라 만기 이전에 보험료를 내지 않고 보험계획이 스스로 보험료를 지급하는 경우가 발생하는 일이 주로 발생한다. 주로 은퇴를 기준하여 보험료 납부가 정지되는 것을 계획하게 된다. 단점으로는 Whole Life와 달리 평생보장이 없거나 제한적이다.
3. VUL/Variable Universal Life(변형 투자 종신보험)
기본적으로 변동 이자성 종신보험에 순수 생명 보험 구좌와 별도로 있는 구별된 구좌(Separate Account)에 현금가치(Cash Value)를 적립하고 증가시키기 위해 형성하는 종속구좌(Sub Accounts)들이 있어 가입자 스스로가 투자 방법을 선택 할 수 있는 종신보험의 종류다. 보통 만기가 90-120세 까지로 다른 종류의 생명보험보다 상속의 목적을 더욱더 포함하고 있으며 종속구좌가 고정이자구좌 부터 채권, 성장형 주식까지 다양한 구좌까지 펀드 형태로 있어 보통 “투자성 생명보험”이라 불리워 지는데 이는 투자구좌가 생명보험 계획안에 존재하고 보험판매자가 보험판매 자격증 외 별도의 투자 상품을 판매하는 자격증을 갖고 있어야 하기 때문이다.
장점으로는 변형종신 보험의 대부분 장점을 다 포함하고 있고 고객의 선택이 다양하며 종속구좌에 따라 좀 더 높은 수익율이 장기적으로 가능하며 해약 이전까지 투자수익에 대해서 세금 혜택이 포함되어 있다. 하지만 결코 투자가 생명보험 그 자체보다 부곽되어서는 안된다. 투자 성향을 가미한 생명보험이라고 이해해야 한다. 이 보험을 선택할 때는 주식 시장에 대하여 기본 지식이 있어야 그 보험상품을 이해가 가능하며 설명과 이해없이 가입시에는 가입 후 주식시장의 변화에 따라 큰 문제가 발생하기도 한다. 또한 종신보험 중 가장 많은 위험성을 포함하는 것이 가장 큰 단점으로 작용한다.
생명 보험 선택방법:
개인 재정에 대한 계획을 세울 때 반드시 정해진 순서를 지켜야 중도에 포기하여 손해를 보는 것을 극소화 할 수 있다. 바쁜 이민 생활과 주위의 권유로 보험 가입을 결정한 뒤 얼마 후에 해약하는 경험은 거의 누구에게나 있다. 눈에 보이지 않는 적은 손해가 은퇴시에 큰 후회로 남게되는 것을 막기 위해선 재정 계획이 꼭 필요하다.
우선 최소의 종신보험(Term Life)가 모든 투자와 저축 이전에 앞서 가입되어야 하며 그 다음으로 약 3-6개월 분의 생활비를 비상금으로 은행에 준비해 놓은 뒤 반드시 은퇴준비에 세금 혜택이 있는 IRA나 401(k)에 적극 가입하는 동시에 거주할 주택을 구입하는 것이 권장 되며 그 이후에 여유 자금으로 세금 혜택이 없거나 적은 Commercial Property와 주식(Mutual Fund)을 골고루 구입하되 일부는 반드시 은행 CD와 같이 이자율은 적지만 원금이 보존되는 안전한 곳에 두어야 하며 그리고 나서 자녀 학자금을 마련해야 한다. 순서가 모든 사람에게 일률적이는 않지만 많은 가정에서 이와 비슷한 순서로 계획을 세우고 있다.
위와 같은 분산 투자 이후에 비로서 은퇴와 자녀학자금의 보조 수단이 될 수 있는 종신보험(Whole Life)을 가입하여야 한다. 반드시 기억하셔야 할 것은 생명보험은 단순히 저축수단이 아니다. 사망과 같은 만일의 일을 대비해서 가족들에게 경제적 어려움을 어느 정도 해결해 주는 사랑의 표현을 미리 준비해 두는 것이며 부수적으로 세금유보(Tax-Deferred), 세금감면(Deduction) 및 세금면제(Tax Free) 해택을 받아 좀 더 폭넓은 해택까지 보장 받을 수 있는 장치이다.
가입 직전 자신의 재정 상태를 분석해 보고 현재뿐만 아니라 미래에도 생활에 전혀 지장을 받지 않는 여유 자금이 있다면 거기에 맞는 정기보험이나 평생보험을 선택하여야한다.
정기보험은 항상 미래 은퇴자금이 동시에 투자되어야 그 보험이 만기가 되어 계약이 소멸되서 더 이상의 생명보험 보상이 불가능할 때 별도로 장기간의 투자나 저축으로 마련된 자금으로 보험금에 해당하는 자금이 확보 될 때에 비로서 제대로 재정계획이 서게되는 것이다.
또한 평생보험이 필요한 경우 현재 저축에만 의존하고 있거나 주식 시장을 불신하는 경우 Whole Life(종신보험/고정이자성)나 Universal Life(변액 종신보험/금리 연동형) 생명보험을 중 하나를 택하고 만약 Finance 전반에 어느 정도 상식적 지식을 갖고 있어서 주식시장과 부동산 시장의 장단점과 미래에 분산투자가 위험을 가장 잘 관리할 수있는 방법이라 믿고 있다면 VUL(변액 유니버설 보험/펀드 적립형 생명보험)을 선택하면 장기간의 계약으로 만족하는 선택으로 남게 될 확율이 높다. 한 가지 기억해야 할 것은 VUL 역시 생명 보험이지 투자 수단이 아니라는 것을 강조한다. 그 가입 목적이 생명 보험이며 부수적으로 다른 생명보험에 비해 높은 위험을 관리하면 보다 높은 수익을 올릴 수 있다는 기대가 포함되 있는 것 뿐이다.
가입 순서:
보통 가입자들은 우선적으로 사망 수령액(보험금)에 대해서는 먼저 가입자 스스로 결정을 하는 경우가 많다. 그러나 다음과 같은 순서를 참조하면 성공적인 생명보험 가입에 도움이 될 것이다.
결정순서:
월 불입액 즉 보험료가 우선해서 기준이 되어야 하며 가족 수와 생활 수준과 기타 사망시 변동사항을 고려하여 사망 수령액(Death Benefit) 결정하고 필요한 사망수령액 을 기준으로 가입자의 건강상태를 근거로 여러 가지 다른 종류의 보험상품을 비교하여 맞추면 꼭 맞는 보험 선택이 가능하다. 사망수령액을 우선적으로 선택하다보면 무리하게 계약하게 되어 결국 중도 포기하는 일이 자주 발생하므로 가입자와 보험사 모두가 손해를 보게 되므로 이는 조심해야하지만 반대로 필요보다 너무 적은 사망 수령액(보험금)을 계약하게 되면 가까운 미래에 후회를 하거나 가입자의 조기 사망으로 보험금 부족으로 어려움을 격을 수 있으므로 꼼꼼한 계획이 중요하다.
또한, 만약 추가로 생명 보험을 구입한다 하더라도 기존에 갖고 있는 생명보험 계약을 파기한다면 전적으로 고객의 주머니에서 손해가 발생하게 되므로 가능한 한 피하는 것이 좋다. 보험 약관에 관한 설명은 전화보다는 직접 방문을 통해 듣는 것이 확실하다
계약순서:
- Insurance Agent가 가입자의 가정을 직접 방문하거나 사무실에서 만나 보험에 대하여 전반적인 설명을 하고 계약서를 작성한 뒤
- 며칠 후에 간호원이 고객의 거주지나 직장을 방문하여 혈액검사, 소변검사와 혈압과 같은 기본적인 것을 검사하며
- 생명보험사로 부터 전화 이테뷰를 받을 수 있으며 최종 판정까지 보통 약 2주에서 4주가 소요 된다.
